Calculadora de interés compuesto

¿Qué ha hecho?

El interés compuesto es la mecánica que hace que tu dinero genere intereses sobre los intereses ya cobrados. A largo plazo, la diferencia frente al interés simple es enorme — por eso Einstein lo llamaba “la octava maravilla del mundo”.

La fórmula

$$ FV = C_0 \cdot (1+r)^n + A \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r} $$

donde:

• C₀ = capital inicial
• A = aportación mensual
• r = rentabilidad mensual (TAE ÷ 12 ÷ 100)
• n = número total de aportaciones (años × 12)

Si la aportación se hace al inicio de cada mes (anualidad anticipada), el segundo sumando se multiplica por $(1+r)$ — el dinero pasa un mes extra generando interés.

Cómo interpretar el resultado

• Valor final: lo que tendrás al cabo del plazo si la TAE se mantiene exactamente igual cada año.
• Total aportado: capital inicial + suma de todas las aportaciones mensuales (tu esfuerzo real).
• Intereses generados: valor final − total aportado. Es lo que aporta el efecto compuesto.

Casos prácticos

• Plan de pensiones: 200 €/mes durante 30 años al 6 % TAE histórico → ~200.000 € (de los cuales ~72.000 son aportación tuya y ~128.000 son intereses compuestos).
• Fondo indexado MSCI World: 100 €/mes durante 20 años al 7 % bruto → ~52.000 € (24.000 € aportados + 28.000 € de interés). La compresión temporal del efecto interés compuesto es el motor.

Recomendaciones prácticas

• La TAE de la calculadora es constante — en la vida real fluctúa. Para análisis serio, simula tres escenarios (pesimista 3 %, central 5 %, optimista 7 %) y compara.
• No descuenta inflación ni fiscalidad: la rentabilidad real es la TAE menos la inflación (~2-3 % en España histórico) menos el IRPF sobre los rendimientos (~19-26 %).
• Si reinviertes los dividendos en lugar de cobrarlos, el efecto compuesto se aplica. Si los cobras, sólo crece el capital — el interés simple se queda sólo en lo que generan las nuevas aportaciones.

Para qué NO sirve

• Renta fija con cupón pagado y no reinvertido (es interés simple, no compuesto).
• Carteras con aportaciones irregulares o retiradas parciales durante el plazo.
• Asesoramiento de inversión: esta calculadora proyecta una fórmula matemática, no recomienda ningún producto financiero concreto.