Calculadora de capacidad de endeudamiento
Calcula cuánta cuota mensual puedes asumir aplicando la regla del 35 % sobre ingresos netos, y qué capital máximo de hipoteca te concedería un banco según ese límite, el plazo y el TIN estimado.
Última revisión: 25 de mayo de 2026
Cuota mensual disponible
€
¿Qué ha hecho?
Dos cosas a la vez:
- Cuota máxima recomendada: aplica la regla del 35 % sobre tus ingresos netos, resta los pagos mensuales que ya tienes (préstamos vigentes, financiaciones), y te dice cuánto te queda disponible para una nueva cuota.
- Capital máximo de hipoteca: dado ese pago disponible, el plazo y el TIN estimado, calcula qué capital de hipoteca produciría exactamente esa cuota usando el sistema francés (cuota constante).
La regla del 35 %
El Banco de España recomienda que la suma de todas tus cuotas de deuda (hipoteca + préstamos + financiaciones) no supere el 35 % de tus ingresos netos. Es una regla prudente, no legal:
- Hasta 30 %: muy cómodo, margen para imprevistos.
- 30-35 %: prudente, dentro de lo recomendable.
- 35-40 %: zona de aceptación bancaria pero con riesgo personal alto.
- >40 %: te quedas sin margen ante subida de tipos, paro, gastos médicos, etc.
La fórmula de capital máximo (sistema francés)
$$ \text{Capital máx} = \text{Cuota disponible} \cdot \frac{1 - (1 + i)^{-n}}{i} $$
Donde i = TIN / 12 / 100 (tipo mensual) y n = plazo × 12 (cuotas totales).
Qué pasa si subo el plazo
Plazos más largos → cuotas menores → cabe más capital. Pero pagas más intereses totales. Comparación típica para un préstamo de 200.000 € al 3 %:
| Plazo | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|
| 15 años | 1.381 € | 48.667 € |
| 20 años | 1.109 € | 66.207 € |
| 25 años | 949 € | 84.526 € |
| 30 años | 843 € | 103.554 € |
Cada 5 años extra → ~20.000 € más de intereses.
Lo que el banco realmente mira (más allá del 35 %)
- Estabilidad de los ingresos: fijo > indefinido > temporal > autónomo.
- Antigüedad laboral: mínimo 6 meses, idealmente 2 años.
- Edad al vencimiento: muchos bancos exigen que la hipoteca termine antes de los 70-75 años → si tienes 50, plazo máximo ~25 años.
- Aportación de entrada: suelen financiar el 80 % de tasación o compraventa, lo menor. Necesitas el 20 % + gastos (~10-12 %) en ahorro.
- Historial CIRBE: deudas declaradas a la Central de Información de Riesgos.
Qué no entra en esta calculadora
- Vinculaciones (domiciliar nómina, contratar seguro de hogar y vida del banco, tarjeta, plan de pensiones): suelen bajar el TIN 0,4-0,8 puntos pero te cuestan dinero al año.
- Bonificaciones por nómina alta o cuenta nómina.
- Comisión de apertura, gastos de tasación, notaría, registro (~3.000-5.000 €).
- Hipoteca mixta o variable: aquí asumimos TIN fijo. Para variable simula con TIN actual y otro con TIN +2 puntos por subida de Euríbor.
- Seguro de impago de alquiler u otras coberturas paralelas.
Calculadoras relacionadas
- Cuota de hipoteca — capital fijo → cuota.
- Cuota de préstamo personal — plazos cortos, TIN más alto.
- Ahorro con interés compuesto — para calcular la entrada que necesitas ahorrar.